¿Qué es un IUL?

IUL, o Seguro de Vida Universal Indexado, es una póliza de Seguro de Vida Permanente, lo que significa que no expira y dura hasta que alcances los 120 años de edad. Dentro de la póliza, hay dos componentes diferentes: el lado del Beneficio por Fallecimiento y los Beneficios en Vida, que pagan una gran suma libre de impuestos a tus beneficiarios cuando falleces, o a ti si te diagnostican una enfermedad crónica o terminal. Pero también tiene el componente de valor en efectivo, que funciona como una cuenta de ahorros interna.

Cuando contribuyes dinero a un IUL, imagina que colocas tu dinero en dos canastas diferentes. Una canasta cubre los gastos del seguro y los costos de la póliza, mientras que la otra va a tu valor en efectivo. Entonces, cuanto más dinero aportes al IUL, más puede ir a esa "cuenta de ahorros". Digo esto entre comillas porque una gran parte de esta decisión recae en el agente que estructura la póliza. Si el agente pone la mayor parte de tu dinero en la canasta incorrecta, podrías terminar con más seguro de vida del que necesitas y menos ahorros, o si tu prioridad es asegurar que tu familia esté bien protegida, podría no tener sentido poner la mayor parte de tu dinero en la canasta de ahorros.

Entonces, ¿cómo crece el dinero en un IUL?

La forma en que el dinero crece es al estar vinculado a un índice del mercado de valores, es decir, la bolsa de valores. A largo plazo, genera rendimientos que promedian entre el 5% y el 8%, aunque habrá años en los que ganes más y años en los que ganes menos. Lo más importante es que tu dinero está protegido por un suelo del 0%. Eso significa que, sin importar cuán mal se desempeñe la economía global, o cuánto caiga el mercado de valores, tu dinero nunca perderá valor.

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